Caractéristiques du solde insoluble, Comment calculer

Le solde impayé c'est le principal plus les intérêts restant à payer pour un prêt ou la moyenne d'un portefeuille de prêts (toute dette à terme, en plusieurs versements, en traites ou en carte de crédit, sur laquelle des intérêts sont facturés), pendant une période de temps, généralement un mois.

Le solde impayé est l’argent emprunté, mais non intégralement payé à la date d’échéance. Le prêteur utilise ce solde pour calculer sur votre relevé de compte le montant des intérêts dus pour cette période. Les bureaux de crédit fondent la solvabilité de l'emprunteur sur tout solde impayé dont il dispose.

Plus la dette de l'emprunteur est proche de sa limite d'emprunt, plus elle sera considérée comme une dette financière. Comme pour les soldes impayés, les bureaux de crédit analysent également la manière dont le crédit est maintenu avec les prêteurs.

Payer intégralement le solde impayé de chaque relevé maintient le crédit de l'emprunteur au plus haut niveau. Il donne également une cote de crédit élevée à l'emprunteur.

Index

• 1 caractéristiques
  • 1.1 Facteurs de classification du crédit
• 2 Comment est-il calculé?
  • 2.1 Créer un tableau d'amortissement
  • 2.2 Enregistrez le premier paiement
  • 2.3 Solde impayé du prêt
• 3 Intérêts sur les soldes impayés
  • 3.1 Méthode du solde quotidien moyen impayé
• 4 références

Caractéristiques

Les fournisseurs de crédit déclarent chaque mois les soldes impayés aux agences d'évaluation du crédit. Les émetteurs de crédit déclarent généralement le solde impayé total de chaque emprunteur au moment de la livraison du rapport.

Les soldes sont déclarés sur tous les types de dettes, rotatives et non renouvelables. Avec les soldes impayés, les émetteurs de crédit signalent également les paiements en retard de plus de 60 jours.

Facteurs de classification de crédit

La ponctualité des paiements et les soldes impayés sont deux facteurs qui influent sur la cote de crédit de l'emprunteur. Les experts affirment que les emprunteurs devraient s'efforcer de maintenir leur solde total impayé à moins de 40%.

Les emprunteurs dont l'encours total de la dette est supérieur à 40% peuvent facilement améliorer leur cote de crédit en effectuant des paiements mensuels plus importants qui réduisent leur solde impayé total.

En diminuant le solde total impayé, la cote de crédit de l’emprunteur augmente. Cependant, la ponctualité n'est pas si facile à améliorer. Les retards de paiement sont un facteur qui peut rester trois à cinq ans dans un rapport de crédit.

Le solde impayé moyen des cartes de crédit et des prêts est un facteur important pour la cote de crédit du consommateur.

Chaque mois, les soldes impayés moyens des comptes actifs sont déclarés aux agences de crédit, ainsi que tout autre montant déjà dû.

Les soldes impayés des prêts non renouvelables diminueront chaque mois avec les paiements programmés. Les soldes des dettes tournantes varieront en fonction de l'utilisation que le titulaire donne à sa carte de crédit.

Comment est-il calculé?

La formule de base pour calculer un solde impayé est de prendre le solde initial et de soustraire les paiements effectués. Toutefois, les frais d’intérêt compliquent l’équation des prêts hypothécaires et autres prêts.

Étant donné qu'une partie des paiements du prêt est appliquée au paiement des intérêts, vous devez créer un tableau d'amortissement pour calculer le solde impayé d'un prêt.

Un tableau d'amortissement vous permet de calculer le montant du paiement qui est appliqué au capital et la partie à payer. Pour créer un tableau d'amortissement et calculer le solde impayé, procédez comme suit:

Créer un tableau d'amortissement

Tout d'abord, les informations sur le prêt sont indiquées. par exemple:

- montant du prêt = 600 000 dollars

- Montant à payer mensuellement = 5000 $

- Taux d'intérêt mensuel = 0,4%

Le taux d'intérêt mensuel est calculé en divisant le taux d'intérêt annuel par le montant des paiements effectués chaque année. Par exemple, si le prêt a un taux d'intérêt annuel de 5% et que les paiements sont mensuels, le taux d'intérêt mensuel est de 5% divisé par 12: 0,4%.

Pour le tableau d'amortissement, cinq colonnes sont créées: numéro de paiement, montant du paiement, paiement des intérêts, paiement du capital et solde impayé.

Sous "Numéro de paiement", dans la première ligne, le numéro 0 est écrit. En dessous de "solde impayé", dans cette première ligne, le montant initial du prêt est écrit. Dans cet exemple, ce serait 600 000 $.

Enregistrez le premier paiement

Dans la colonne "Numéro de paiement", le chiffre 1 est inscrit dans la ligne au-dessous du paiement 0. Le montant du paiement mensuel est inscrit dans la même ligne, dans la colonne "Montant du paiement". Ce serait 5000 $ dans cet exemple.

Dans cette même rangée, dans la colonne «Paiement des intérêts», le taux d’intérêt mensuel est multiplié par le solde impayé avant ce paiement, afin de déterminer la partie du paiement des intérêts. Dans cet exemple, ce serait 0,4% multiplié par 600 000 $: 2400 $.

Le montant payé pour les intérêts est soustrait du montant total payé mensuellement pour trouver le paiement en capital pour cette ligne. Dans cet exemple, ce serait 5000 $ moins 2400 $: 2600 $.

Dans la colonne "solde impayé" de la même rangée, le solde précédent est soustrait de ce paiement en capital pour calculer le nouveau solde impayé. Dans cet exemple, ce serait 600 000 dollars moins 2 600 dollars: 597 400 dollars.

Solde impayé du prêt

Le processus effectué pour le premier paiement est répété pour chaque paiement ultérieur effectué. Le montant indiqué dans la colonne «solde impayé» de la dernière ligne de paiement correspond au solde impayé du prêt, tel qu’il apparaît dans l’image.

Intérêts sur les soldes impayés

Les sociétés émettrices de cartes de crédit affichent le taux d'intérêt sous forme de pourcentage mensuel. L'intérêt à payer dépend de ce taux, du solde impayé et du nombre de jours pendant lesquels le solde impayé a été payé.

Un intérêt est imputé sur le solde impayé uniquement si le montant minimum ou partiel est payé à la date spécifiée et non le montant total dû. Cela s'appelle la facilité de crédit renouvelable.

Il y a une période sans intérêt pendant laquelle le montant utilisé dans la carte de crédit ne génère pas d'intérêt. C'est la durée entre le premier jour du cycle de facturation et la date d'échéance du paiement.

Un paiement tardif est facturé si le montant dû à la date spécifiée n’est pas payé. Cette taxe de service est applicable aux intérêts et autres frais, restant inclus dans le montant total dû.

Méthode du solde quotidien moyen non payé

De nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit utilisent une méthode de solde quotidien non payé moyen pour calculer les intérêts mensuels appliqués à une carte de crédit.

La méthode du solde quotidien moyen permet à une société de cartes de crédit de facturer un taux d'intérêt légèrement supérieur. Considérez les soldes du détenteur de la carte tout au long du mois et pas seulement la date de clôture.

Avec le calcul des soldes impayés quotidiens moyens, la société de carte de crédit résume les soldes impayés de chaque jour du cycle de facturation mensuel et les divise par le nombre total de jours.

Il calcule également un taux d'intérêt quotidien et est facturé par le nombre de jours du cycle de facturation pour atteindre l'intérêt total mensuel.

Références

1. Emma Watkins (2018). Solde exceptionnel vs un crédit en comptabilité. Small Business - Chron. Tiré de: smallbusiness.chron.com.
2. Investopedia (2018). Solde moyen en cours. Tiré de: investopedia.com.
3. The Economic Times (2012). Ce qu'il faut savoir sur les intérêts facturés sur les cartes de crédit. Tiré de: economictimes.indiatimes.com.
4. Madison Garcia (2010). Comment calculer un solde impayé. Tiré de: sapling.com.
5. Investopedia (2018). Prêt amorti Tiré de: investopedia.com.